Мошенники под видом кредитных брокеров: схемы и как не попасться

Большинство кредитных брокеров — обычные посредники, которые зарабатывают на подборе банков и подготовке документов. Но в этой нише много недобросовестных игроков: специальной лицензии для брокеров нет, а их клиенты — часто люди после отказов, готовые поверить в «гарантированное одобрение». В этой статье мы описываем распространенные схемы в общем виде, без привязки к конкретным компаниям, и даем инструменты, чтобы проверить посредника до того, как вы отдадите ему деньги или документы.

Признаки черного брокера

Один признак — повод насторожиться, два-три — повод уйти.

• Гарантия одобрения. Решение о выдаче принимает только кредитор. «100% одобрение» — обещание, которое никто, кроме банка, выполнить не может.
• Крупная предоплата. Деньги «за анализ», «за оформление», «за страховку» до того, как получен хоть какой-то результат.
• Расплывчатый договор. Предмет — «информационно-консультационные услуги», услуга считается оказанной в момент подписания, возврат не предусмотрен.
• Просьбы о доступах. Логин и пароль от Госуслуг, онлайн-банка, коды из СМС, фото карты с обеих сторон.
• Предложение «улучшить» документы. «Сделаем справку», «подправим стаж», «почистим кредитную историю».
• Давление и спешка. «Окно в банке закрывается сегодня», «подпишите сейчас, потом разберемся».
• Нет юрлица или ИП. Работают «от себя», договор не дают, офис «временно на ремонте».
• Встреча у нотариуса по займу под квартиру, где вас просят подписать договор купли-продажи или дарения, а не залога.

Популярные схемы

Предоплата за «гарантированное одобрение»

Самая массовая схема. Клиенту обещают кредит «даже с плохой историей», берут предоплату, затем подают заявки «веером» в несколько банков или не подают вовсе. После отказов клиенту объясняют, что «услуга оказана — список банков предоставлен», а по договору деньги не возвращаются. Добросовестный брокер в большинстве случаев берет основное вознаграждение после выдачи кредита. Подборка брокеров, работающих без предоплаты, — на нашем сайте. Если аванс все же предусмотрен, он должен быть небольшим, а в договоре — конкретно указано, за какие работы он берется.

«Кредит через ИП»

Человеку, которому отказывают в потребкредите, предлагают зарегистрироваться индивидуальным предпринимателем и взять бизнес-кредит. Для этого «организуют» обороты по счету и бизнес-документы. Итог: на человеке оказываются долги как на ИП, налоговые и отчетные обязанности, а банк при проверке может квалифицировать ситуацию как получение кредита по подложным сведениям. Деньги при этом часто частично или полностью уходят «помощникам». Если вам действительно нужен кредит на бизнес, читайте как получить кредит ИП законно.

«100% одобрение» и «свой человек в банке»

Брокер уверяет, что у него «договоренность с сотрудником» и одобрение — вопрос оплаты «отката». Это либо прямой обман, либо предложение участвовать в преступлении. В любом случае деньги потеряны, а заемщик рискует стать соучастником.

Займы под залог недвижимости у «частного инвестора»

Человеку с плохой историей предлагают быстрый заем под залог квартиры. На сделке вместо договора залога подписывается купля-продажа или договор с обратным выкупом на невыполнимых условиях. При первой задержке платежа квартира переходит к «инвестору». Защита простая: читайте, что именно подписываете у нотариуса и в МФЦ. Заем под залог оформляется договором займа и договором залога (ипотеки), а не куплей-продажей. Если вас торопят и не дают документы заранее, сделку лучше остановить.

«Возврат страховки» и «помощь должникам»

Еще одна разновидность — посредники, которые обещают «вернуть страховку по кредиту», «списать долги» или «снизить платеж через суд» за предоплату. Часть таких услуг действительно существует, но мошенники берут деньги вперед и ничего не делают либо подают шаблонные документы, которые не дают результата. Правило то же: конкретный договор, понятный результат, оплата по факту.

Навязанные услуги и «страховки»

Брокер ничего не делает сам, но выставляет счета за «страхование», «проверку кредитной истории», «юридическое сопровождение». Иногда кредит действительно выдают, но значительная часть суммы уходит на оплату ненужных услуг.

«Чистка» кредитной истории

Обещание удалить просрочки за деньги. Достоверные записи из кредитной истории удалить нельзя — оспорить можно только ошибки, и это бесплатно через бюро кредитных историй.

Чем рискует заемщик при подделке документов

Многие считают, что за поддельную справку отвечает тот, кто ее сделал. На деле анкету подписывает и документы представляет заемщик. Риски:

• Уголовная ответственность. Хищение денег путем представления банку заведомо ложных сведений — это мошенничество в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ). Изготовление и использование поддельных документов охватывается статьей 327 УК РФ.
• Требование досрочного возврата. Обнаружив обман, банк может потребовать вернуть кредит целиком.
• Испорченная репутация в банковской системе. Сведения о мошенничестве банки учитывают при будущих обращениях.
• Долг, который нечем платить. Кредит выдан под несуществующий доход — значит, платеж с высокой вероятностью окажется неподъемным.

Как проверить брокера перед договором

Короткий чек-лист:

1. Узнайте ИНН и проверьте компанию в ЕГРЮЛ/ЕГРИП: дата регистрации, адрес, руководитель, виды деятельности.
2. Посмотрите судебные дела: нет ли массовых исков от клиентов.
3. Проверьте список Банка России с признаками нелегальной деятельности.
4. Почитайте отзывы на нескольких площадках, в том числе на картах.
5. Попросите договор заранее и прочитайте его дома.
6. Уточните, когда и за что вы платите.

Подробный разбор — в статье «Как проверить кредитного брокера», а на что смотреть в договоре — в материале «Договор с кредитным брокером».

Что делать, если вас обманули

1. Соберите доказательства: договор, чеки и выписки об оплате, переписку, записи звонков, рекламу с обещаниями.
2. Направьте письменную претензию с требованием вернуть деньги. Сошлитесь на право заказчика отказаться от договора возмездного оказания услуг (статья 782 ГК РФ) и на закон о защите прав потребителей.
3. Обратитесь в Роспотребнадзор, если брокер — компания или ИП, а вы заказывали услугу как потребитель.
4. Подайте заявление в полицию, если есть признаки мошенничества: деньги взяты без намерения оказать услугу, документы подделаны, оформлен кредит без вашего ведома.
5. Обратитесь в суд с иском о возврате денег. По потребительским спорам истец освобожден от госпошлины в пределах установленной законом суммы.
6. Если на вас оформили кредит, сразу сообщите в банк, оспорьте запись в кредитной истории и установите самозапрет на кредиты.
7. Если в схеме участвовал банк или МФО, направьте жалобу в интернет-приемную Банка России.

Отзывы и черные списки: как читать

Официального черного списка кредитных брокеров нет, а «черные списки» на форумах и сайтах-отзовиках составлены анонимно и нередко используются для недобросовестной конкуренции. Как с ними работать:

• Ищите повторяющиеся детали. Один эмоциональный отзыв мало что значит; десяток историй с одинаковой схемой — серьезный сигнал.
• Смотрите на суть претензии. «Не дали кредит» — не всегда вина брокера. «Взяли деньги и пропали», «в договоре услуга оказана при подписании» — признак проблемы.
• Сравнивайте площадки. Идеальный рейтинг на одной площадке и волна жалоб на другой — повод для вопросов.
• Проверяйте подлинность. Пачки однотипных пятизвездочных отзывов за пару дней чаще говорят о накрутке, чем о качестве.
• Сверяйте с судами. Решения судов по искам клиентов — более надежный источник, чем анонимные отзывы.

Мы на сайте не публикуем черных списков, но оцениваем брокеров по открытым критериям — они описаны в методике. На сайте есть отдельные подборки компаний и частных брокеров Петербурга — сравнивайте условия и читайте договор до оплаты.