Как выгоднее гасить кредит досрочно

Досрочное погашение — самый простой способ переплатить банку меньше. Но одна и та же сумма может сэкономить очень разные деньги в зависимости от того, что вы выберете: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж. Разберем, как это работает, пересчитываются ли проценты и как правильно оформить досрочку, чтобы деньги не «зависли» на счете.

Виды досрочного погашения

Полное досрочное погашение — вы возвращаете весь остаток долга и проценты, начисленные по день погашения. Договор закрывается.

Частичное досрочное погашение — вы вносите сумму сверх графика. Банк направляет ее на погашение основного долга и пересчитывает график одним из двух способов:

• уменьшение срока — ежемесячный платеж остается прежним, кредит закончится раньше;
• уменьшение платежа — срок остается прежним, ежемесячный платеж становится меньше.

Что говорит закон (статья 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

• в течение 14 календарных дней с даты получения кредита его можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактический срок;
• для целевого кредита этот срок — 30 календарных дней;
• в остальное время нужно уведомить кредитора способом из договора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. На практике большинство банков принимают заявку на досрочное погашение в приложении день в день или за несколько дней;
• после частичного досрочного погашения банк обязан предоставить уточненный график платежей и новую полную стоимость кредита, если она изменилась.

Уменьшать срок или платеж: сравнение

Возьмем условный пример: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 18% годовых, аннуитетные платежи. Ставка выбрана только для расчета — ваша будет зависеть от банка и момента выдачи.

Ежемесячный платеж — около 25 393 ₽. Через год остаток долга — примерно 864 457 ₽. Заемщик вносит досрочно 200 000 ₽.

Вариант	Ежемесячный платеж	Сколько еще платить	Проценты за оставшийся срок	Экономия
Без досрочного погашения	25 393 ₽	48 мес.	≈ 354 400 ₽	—
Уменьшить платеж	≈ 19 518 ₽	48 мес.	≈ 272 400 ₽	≈ 82 000 ₽
Уменьшить срок	25 393 ₽	≈ 34 мес.	≈ 185 600 ₽	≈ 168 800 ₽

При одинаковой сумме досрочного платежа сокращение срока экономит примерно вдвое больше процентов. Логика простая: долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток меньшее количество месяцев.

Проверить цифры на своих данных можно в калькуляторе досрочного погашения.

Когда разумнее уменьшать платеж

Сокращение срока выгоднее арифметически, но не всегда — по жизни. Уменьшение платежа стоит выбрать, если:

• текущий платеж ощутимо давит на бюджет и нет финансовой подушки;
• вы планируете в ближайшее время брать другой кредит или ипотеку — меньший платеж улучшит показатель долговой нагрузки (проверить его можно в калькуляторе ПДН);
• доход нестабилен и важно иметь запас на случай просрочек.

Есть и промежуточная стратегия: уменьшать платеж, но продолжать платить прежнюю сумму. Разница каждый месяц будет уходить в досрочное погашение — правда, только если банк автоматически направляет переплату на досрочку или вы оформляете ее каждый раз.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении

Это частый вопрос, и тут важно понимать, как работает аннуитет. Проценты начисляются на остаток долга за фактический срок пользования деньгами. В начале срока остаток большой, поэтому в платеже велика доля процентов; к концу — наоборот.

При досрочном погашении:

• проценты за прошедшие месяцы уже начислены на тот долг, который у вас реально был, — «переплаты», которую можно вернуть, здесь нет;
• проценты за будущие месяцы уменьшаются, потому что уменьшается остаток долга. Именно в этом и состоит экономия;
• при полном погашении вы платите проценты только по день погашения.

Поэтому досрочное погашение выгоднее делать как можно раньше: в начале срока каждый досрочный рубль «отрезает» больше будущих процентов. Если до конца кредита остались месяцы, экономия будет скромной.

Отдельно — страховка. Если при выдаче кредита оформлялось страхование для обеспечения кредита, при полном досрочном погашении можно подать заявление и вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку (при отсутствии страхового случая). Правило установлено той же статьей 11 закона № 353-ФЗ.

Как оформить досрочное погашение

1. Проверьте договор: порядок уведомления, минимальную сумму досрочного платежа (если она есть), даты, в которые банк списывает досрочные суммы, способ выбора — срок или платеж.
2. Подайте заявление в приложении, интернет-банке или в отделении. Укажите сумму, дату и вариант пересчета.
3. Внесите деньги на счет, с которого списываются платежи, до даты списания. Сумма должна покрывать и досрочный, и очередной платеж, если даты совпадают.
4. Проверьте результат: на следующий день после списания запросите новый график. При полном погашении получите справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.
5. Через месяц-два убедитесь, что информация о погашении попала в кредитную историю, — особенно если собираетесь брать новый кредит.

Частая ошибка — просто положить деньги на счет без заявления. Тогда банк спишет только очередной платеж, а остаток будет лежать на счете без пользы.

Если же экономить на досрочке нечем, а ставка высокая, рассмотрите рефинансирование кредита: снижение ставки иногда дает больше, чем частичные досрочные платежи.

Досрочное погашение ипотеки: особенности

Ипотека — длинный кредит, поэтому эффект досрочки здесь особенно заметен. Но есть нюансы.

• Налоговый вычет по процентам. Если вы получаете или планируете получать имущественный вычет по уплаченным процентам по ипотеке, учтите: досрочное погашение уменьшает сумму будущих процентов, а значит, и базу для этого вычета. На выгоду от досрочки это обычно не влияет — экономия на процентах больше, чем возврат налога с них, — но в расчетах это стоит учитывать.
• Льготные программы. По ипотеке с господдержкой досрочное погашение допускается, но перед крупным платежом стоит уточнить в банке условия программы — например, связанные со страхованием или минимальным остатком.
• Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки, в том числе досрочное, — оформляется через Социальный фонд и банк.
• Страхование залога по условиям ипотеки, как правило, действует до полного погашения; страхование жизни и титула — добровольное. При уменьшении долга страховая сумма обычно тоже уменьшается — уточните в страховой компании, как пересчитают премию.
• После полного погашения нужно снять обременение с квартиры. Для электронной закладной банк обычно сам направляет данные в Росреестр, но проверьте выписку ЕГРН.

Если при ипотеке рассматриваете не досрочку, а смену банка на более низкую ставку, может помочь ипотечный брокер: он сравнит предложения и оценит, окупятся ли расходы на переоформление.

Калькулятор досрочного погашения

Прежде чем выбирать стратегию, посчитайте оба варианта на своих данных. В калькуляторе досрочного погашения укажите остаток долга, ставку, срок и сумму досрочного платежа — он покажет новый платеж или новый срок и сколько процентов вы сэкономите в каждом случае.