Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция

Рефинансировать кредит — значит взять новый кредит, чтобы погасить старый. Обычно в другом банке и на лучших условиях: под меньший процент, с меньшим платежом или с объединением нескольких долгов в один. Звучит просто, но выгода есть не всегда. Ниже — как посчитать, стоит ли игра свеч, и как провести рефинансирование без потерь.

Что такое рефинансирование

Схема такая: новый банк выдает кредит, и деньги идут на погашение вашего долга в старом банке — как правило, переводом напрямую. Старый кредит закрывается, вы платите только новому кредитору.

Чего можно добиться рефинансированием:

• снизить ставку — если условия на рынке стали лучше или вырос ваш кредитный рейтинг;
• уменьшить ежемесячный платеж — за счет ставки или более длинного срока;
• объединить несколько кредитов — вместо трех платежей в разные даты один;
• снять залог или обременение — например, перевести кредит под залог авто в обычный потребкредит (зависит от программы банка);
• получить дополнительную сумму — некоторые программы позволяют взять больше, чем остаток долга.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — изменение условий в своем же банке, обычно когда заемщику уже трудно платить. Подробное сравнение — в статье реструктуризация или рефинансирование.

Когда рефинансирование выгодно: расчет

Единственный честный критерий — сравнить, сколько вы заплатите всего при старом и новом кредите, с учетом всех расходов на переход.

Условный пример

Остаток долга — 500 000 ₽, до конца срока — 36 месяцев. Ставки ниже взяты для иллюстрации расчета, это не предложения банков.

Вариант	Платеж в месяц	Переплата до конца срока
Текущий кредит, 24% годовых, 36 мес.	≈ 19 616 ₽	≈ 206 200 ₽
Новый кредит, 18% годовых, 36 мес.	≈ 18 076 ₽	≈ 150 700 ₽
Новый кредит, 18% годовых, 48 мес.	≈ 14 687 ₽	≈ 205 000 ₽

Что видно из примера:

• при том же сроке снижение ставки на 6 пунктов экономит около 55 000 ₽ процентов;
• если растянуть срок, платеж падает заметнее, но переплата получается почти такой же, как без рефинансирования. Это может быть оправдано, если важна именно нагрузка, но выгодой это назвать нельзя.

Что вычесть из экономии

• Страховка. Банк может предложить страхование жизни, а без него — более высокую ставку. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК) с учетом страховки, а не рекламную ставку.
• Комиссии и платные услуги, если они есть в договоре.
• Для ипотеки — оценка квартиры, нотариальные и регистрационные расходы, страхование залога.
• Потеря льгот. Субсидированная ставка по госпрограмме при рефинансировании в обычный кредит теряется.

Правило: если после вычета расходов экономия маленькая или ее нет, рефинансирование не нужно. Посчитать свой вариант можно на калькуляторе рефинансирования — о нем в конце статьи.

Когда рефинансирование особенно оправдано

• Кредит брался в период высоких ставок, а сейчас ключевая ставка ЦБ и ставки по кредитам заметно ниже.
• У вас несколько дорогих долгов: кредитки, микрозаймы, потребкредиты.
• Ваш рейтинг и доход выросли с момента получения кредита.
• Платежи стали тяжелыми, а растянуть срок в своем банке не дают.

Как ключевая ставка влияет на выгоду

Ставки по кредитам следуют за ключевой ставкой Банка России с некоторым запаздыванием. Когда ключевая ставка снижается, банки постепенно снижают ставки по новым кредитам, и окно для выгодного рефинансирования открывается. Когда растет — ставки по новым кредитам тоже растут, и рефинансирование кредита, взятого в период низких ставок, теряет смысл.

Поэтому полезно сравнивать ставку в своем договоре с текущими предложениями, а не с прошлогодними. Если разница небольшая, выгоду съедят расходы на переход.

Рефинансирование или досрочное погашение

Если у вас есть свободные деньги, сравните два пути:

• Досрочное погашение снижает долг напрямую, без новых договоров, страховок и проверок. Каждый рубль досрочного платежа экономит проценты по текущей ставке.
• Рефинансирование снижает ставку на весь оставшийся долг, но требует заявки, одобрения и иногда расходов.

Часто разумна комбинация: сначала рефинансировать дорогой кредит, а затем гасить новый досрочно. Если же остаток долга небольшой и вы можете закрыть его за несколько месяцев, рефинансирование, скорее всего, не нужно. Сравнить варианты поможет статья как выгоднее гасить кредит досрочно.

Через сколько можно рефинансировать кредит

Закон не устанавливает минимального срока, после которого кредит можно рефинансировать. Требования определяет банк, который будет рефинансировать, и они разные.

На что обычно смотрят:

• Сколько платежей уже внесено. Многие банки хотят видеть хотя бы несколько месяцев платежей без просрочек — так они проверяют вашу платежную дисциплину по этому кредиту.
• Сколько осталось до конца срока. Если осталось несколько месяцев, банку неинтересно, а вам невыгодно.
• Отсутствие текущих просрочек. Кредит с открытой просрочкой большинство банков не рефинансирует.
• Не было ли реструктуризации — для некоторых банков это стоп-фактор.

Со стороны старого банка препятствий нет: заемщик вправе досрочно погасить потребительский кредит, уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. На практике многие банки принимают досрочное погашение быстрее — уточните в своем договоре.

Пошаговая инструкция

1. Соберите данные о текущих кредитах. Остаток долга, ставка, оставшийся срок, дата платежа, реквизиты для погашения. Остаток удобно посмотреть в приложении банка или запросить справку.
2. Проверьте кредитную историю и рейтинг. Если в истории есть ошибки, исправьте их до заявки. Как узнать рейтинг — в статье кредитный рейтинг: как узнать и повысить.
3. Посчитайте долговую нагрузку с учетом нового платежа. Новый банк будет проверять ПДН так же, как при обычном кредите.
4. Сравните 3–5 предложений по ПСК, а не по ставке «от». Уточните, какие кредиты можно включить, есть ли обязательная страховка и как меняется ставка без нее.
5. Подайте заявки точечно. Десяток одновременных заявок ухудшит картину в кредитной истории. Лучше 2–3 банка, где вы подходите под требования.
6. Подпишите договор и проверьте, что в нем указаны реквизиты и сумма для погашения старого кредита.
7. Проконтролируйте погашение. Убедитесь, что деньги поступили в старый банк в полном объеме и кредит закрыт. Если банк попросит — подайте в старый банк заявление на досрочное погашение.
8. Возьмите справку о закрытии кредита и через месяц-другой проверьте, что в кредитной истории старый кредит отмечен как погашенный.
9. Верните часть страховки, если по старому кредиту оформлялось страхование, связанное с кредитом. При полном досрочном погашении закон о потребкредите позволяет вернуть часть премии — подайте заявление страховщику.
10. Для ипотеки и залоговых кредитов — переоформите залог: снимите обременение в пользу старого банка и зарегистрируйте новое.

Какие документы обычно нужны

Набор зависит от банка и программы, но чаще всего просят:

• паспорт;
• подтверждение дохода — справку, выписку из социального фонда через Госуслуги или выписку по зарплатному счету;
• справку или выписку об остатке долга по рефинансируемому кредиту с реквизитами для погашения;
• кредитный договор и график платежей по старому кредиту;
• для ипотеки — документы на квартиру, отчет об оценке, страховой полис.

Часть сведений банки получают сами — из кредитной истории и государственных источников с вашего согласия, поэтому список может быть короче.

Особенности рефинансирования ипотеки

Ипотеку рефинансируют так же, но шагов больше.

• Оценка квартиры. Новый банк попросит свежий отчет оценщика — это расход заемщика.
• Переход залога. Пока старый кредит не погашен и обременение не переоформлено, новый банк может держать ставку выше — до регистрации залога в свою пользу. Уточните этот период и ставку на нем заранее.
• Страхование. Полис залога нужно оформить в пользу нового банка; страхование жизни влияет на ставку.
• Льготные программы. Если у вас семейная или другая субсидированная ипотека, рефинансирование в обычный рыночный кредит почти всегда невыгодно: вы теряете субсидию. Рефинансировать льготную ипотеку в рамках той же программы можно только при соблюдении ее условий.
• Созаемщики. Если по старому кредиту был созаемщик, новый банк обычно потребует его участия или согласия.

Частые ошибки при рефинансировании

• Сравнивать ставку, а не ПСК. Низкая ставка при дорогой обязательной страховке может оказаться дороже.
• Растягивать срок «для удобства». Платеж меньше, но переплата растет — пример выше это показывает.
• Брать дополнительную сумму «на всякий случай». Новые деньги — новый долг под те же проценты.
• Не проверить, что старый кредит закрыт. Остаток в несколько рублей из-за начисленных процентов может превратиться в просрочку в кредитной истории.
• Продолжать пользоваться рефинансированными кредитками. Если карта не закрыта, через полгода можно получить и новый кредит, и снова выбранный лимит.

Рефинансирование с плохой КИ и большой нагрузкой

Это самая частая и самая сложная ситуация: рефинансирование нужнее всего тем, кому его сложнее получить.

Плохая кредитная история

• Старые просрочки (закрытые, несколько лет назад) не всегда стоп-фактор: банки смотрят прежде всего на последние годы.
• Текущие просрочки почти всегда означают отказ. Сначала закройте просрочку или договоритесь с банком о реструктуризации.
• Свежие негативные записи (последние месяцы) — шансы низкие в большинстве банков.

Высокая долговая нагрузка

При рефинансировании ПДН часто снижается: новый платеж заменяет несколько старых. Некоторые банки учитывают это и одобряют заявки с нагрузкой, при которой обычный кредит не дали бы. Как работает этот показатель — в статье что такое ПДН.

Что реально помогает

• подтвердить весь официальный доход документами;
• закрыть ненужные кредитные карты до подачи заявки;
• привлечь созаемщика;
• рассмотреть рефинансирование под залог — условия могут быть мягче, но появляется риск потерять имущество;
• обратиться к специалисту, который знает требования разных банков к рефинансированию. В каталоге есть подборка брокеров по рефинансированию в СПб с оценкой по нашей методике.

Когда рефинансирование не поможет

Если долги уже не обслуживаются и новые кредиты нужны только для платежей по старым, рефинансирование лишь откладывает проблему. В такой ситуации честнее обсудить с банком реструктуризацию или проконсультироваться о процедуре банкротства.

Тревожные признаки того, что рефинансирование станет лишь отсрочкой:

• вы уже рефинансировали эти же долги раньше, а общий долг с тех пор вырос;
• после рефинансирования кредитные карты снова оказались выбраны;
• платежи по новому кредиту возможны только за счет новых займов;
• доход снизился и в ближайшие месяцы не восстановится.

Если узнаете себя хотя бы в одном пункте, начните с бюджета и разговора с кредиторами, а не с новой заявки.

Калькулятор рефинансирования

Перед заявкой проверьте выгоду на калькуляторе рефинансирования. Введите остаток долга, текущую ставку и срок, затем — параметры нового кредита и разовые расходы на переход. Калькулятор покажет разницу в платеже и в итоговой переплате.

Если разница в переплате невелика, а платеж снижается только за счет срока, подумайте: возможно, проще попросить у своего банка изменить график или гасить кредит досрочно небольшими суммами.