Как повысить шансы на одобрение кредита

Банк одобряет кредит, когда уверен в двух вещах: вы готовы платить (это показывает кредитная история) и сможете платить (это показывает доход и долговая нагрузка). Все способы повысить шансы сводятся к тому, чтобы сделать эти две вещи очевидными для банка. Ниже — 10 законных шагов, которые стоит пройти до подачи заявки.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

1. Получите отчеты из всех бюро

Кредитная история может храниться в нескольких бюро. Узнайте их список через Госуслуги и запросите отчеты — два раза в год в каждом бюро это бесплатно. Пошагово — в статье как проверить кредитную историю бесплатно.

Что искать в отчете:

• текущие просрочки — с ними одобрения почти не бывает;
• кредиты, которые вы не брали;
• закрытые кредиты, которые числятся открытыми;
• число недавних заявок и отказов.

2. Исправьте ошибки и проверьте самозапрет

Ошибки оспаривайте через бюро или кредитора — это бесплатно. Если вы когда-то установили самозапрет на кредиты и забыли о нем, банк откажет автоматически: снимите его заранее. Подробнее — в статье самозапрет на кредиты.

Посмотрите и на кредитный рейтинг: бюро указывает факторы, которые сильнее всего влияют на балл. Это готовый список того, что улучшить.

Снизьте долговую нагрузку

3. Посчитайте ПДН заранее

Показатель долговой нагрузки — отношение платежей по всем кредитам (включая новый) к доходу. При ПДН выше 50% банк обязан предупредить вас о рисках, а выдачу кредитов с высокой нагрузкой ограничивают лимиты Банка России. Посчитайте свой показатель на калькуляторе ПДН.

4. Закройте лишнее

• Закройте неиспользуемые кредитные карты: даже пустая карта с лимитом учитывается в нагрузке.
• Погасите мелкие кредиты и микрозаймы.
• Если планируете досрочное погашение — выбирайте уменьшение платежа, а не срока: для ПДН важен ежемесячный платеж.

Подробно о расчете и способах снижения — в статье ПДН: что такое показатель долговой нагрузки.

5. Попросите реалистичную сумму и срок

Меньшая сумма или более длинный срок снижают платеж — и вместе с ним ПДН. Лучше получить одобрение на чуть меньшую сумму, чем отказ на желаемую. Прикиньте платеж для разных сумм и сроков на кредитном калькуляторе.

Подтвердите доход

6. Покажите весь официальный доход

Банк учитывает тот доход, который может проверить. Подтвердить его можно:

• справкой о доходах или выпиской из социального фонда через Госуслуги;
• выпиской по счету, если зарплата приходит в этот банк;
• для самозанятых — справкой о доходах из приложения «Мой налог»;
• для ИП — налоговой декларацией.

Не забудьте дополнительные официальные доходы: пенсию, аренду по договору с уплатой налога, подработку по договору.

Чего делать нельзя: завышать доход в анкете или приносить «купленные» справки. Банки сверяют данные с государственными источниками, а получение кредита по заведомо ложным сведениям о доходе может квалифицироваться как мошенничество в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ).

7. Заполните анкету аккуратно

Противоречия в анкете — частая причина отказа: разные телефоны работодателя, стаж, не совпадающий с данными социального фонда, ошибки в паспортных данных. Перепроверьте все перед отправкой и указывайте только то, что можете подтвердить.

Созаемщик, поручитель, залог

8. Добавьте обеспечение

• Созаемщик. Банк учитывает общий доход, а значит, ПДН снижается. Созаемщик отвечает по кредиту наравне с вами.
• Поручитель. Обязуется заплатить, если не заплатите вы. Для банка это дополнительная гарантия, для поручителя — реальный риск.
• Залог. Недвижимость или автомобиль снижают риск банка, и требования могут быть мягче. Но при серьезной просрочке вы рискуете имуществом.

Привлекая близких, честно расскажите им о рисках: поручительство и созаемство отражаются и в их кредитной истории.

Правильный выбор банка

9. Начните со своего банка

Банк, где вы получаете зарплату или держите вклад, видит ваш доход и движение денег. Для него вы уже не незнакомец, и решение часто принимается быстрее, а иногда и на лучших условиях.

Дальше выбирайте банки, под требования которых вы подходите. Прежде чем подавать заявку, сверьте себя с условиями программы:

• возраст на момент получения и на момент последнего платежа;
• общий стаж и стаж на последнем месте работы;
• регистрация и регион, где банк выдает кредиты;
• тип занятости: найм, ИП, самозанятость, пенсия;
• минимальный доход и способы его подтверждения.

Требования публикуются на сайтах банков. Заявка, которая заведомо не проходит по одному из пунктов, почти наверняка закончится отказом — и останется в кредитной истории. Если ситуация нестандартная — несколько отказов, ИП, неидеальная история, — помощь может оказать специалист, знающий требования разных кредиторов. В каталоге есть подборка брокеров, работающих с заемщиками после отказов.

Не подавайте много заявок сразу

10. Подавайте заявки точечно

Каждая заявка — это запрос в кредитную историю, а каждый отказ виден следующим банкам. Десяток заявок за неделю выглядит как поиск денег любой ценой и снижает шансы везде.

Как правильно:

1. Выберите 2–3 банка, где ваши шансы реальны.
2. Подайте заявки в течение короткого периода, а не растягивайте на месяцы.
3. При отказе не отправляйте сразу новые заявки — сначала разберитесь в причине.
4. Используйте предварительные предложения в приложении своего банка: они показывают, на что вы можете рассчитывать.

Если отказы продолжаются, ищите конкретную причину: в кредитной истории, нагрузке, доходе или анкете. Типичные причины мы разобрали в статье почему банки отказывают в кредите. Исправив одну причину, вы получите больше, чем подав еще десять заявок.

Чек-лист перед подачей заявки

Пройдитесь по списку за неделю-две до заявки — этого времени обычно хватает, чтобы изменения отразились в кредитной истории.

• Получены отчеты из всех бюро, где хранится история.
• Нет текущих просрочек, ошибки оспорены.
• Самозапрет на кредиты не установлен или снят.
• Неиспользуемые кредитные карты закрыты, закрытие отразилось в отчете.
• Посчитан ПДН с учетом нового платежа, и он по возможности ниже 50%.
• Собраны документы о доходе за нужный период.
• Сумма и срок выбраны так, чтобы платеж был комфортным с запасом.
• Выбраны 2–3 банка, под требования которых вы подходите, первым — свой зарплатный.
• Анкета проверена: телефоны, стаж, адреса, доход совпадают с документами.
• Созаемщик или поручитель, если нужен, знает о своих обязательствах и готов подписать документы.

Если все пункты выполнены, а банки продолжают отказывать, значит, причина в том, что банк видит, а вы — нет: например, во внутренней оценке риска. В таком случае разумно сделать паузу на несколько месяцев, продолжать аккуратно платить по текущим обязательствам и повторить попытку, когда ситуация изменится.