Кредитный рейтинг: как узнать и повысить

Кредитный рейтинг — это число, которым бюро кредитных историй (БКИ) оценивает, насколько аккуратно вы обращаетесь с долгами. Банки смотрят на него до того, как углубляются в анкету, поэтому полезно знать свой балл заранее, а не узнавать о проблеме из очередного отказа. Ниже — где посмотреть рейтинг бесплатно, как его читать и что реально помогает его поднять.

Что такое кредитный рейтинг и скоринговый балл

Кредитный (персональный, индивидуальный) рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй на основе вашей кредитной истории. Это автоматическая оценка вероятности, что вы будете платить без просрочек.

Важно различать два понятия:

• Рейтинг БКИ — его видите и вы, и кредиторы. Банк России установил требования к методике и единую шкалу от 1 до 999 баллов: чем выше число, тем ниже оценивается риск.
• Скоринговый балл банка — внутренняя оценка конкретного банка. Она учитывает рейтинг и кредитную историю, но добавляет доход, занятость, данные анкеты, историю отношений с самим банком. Этот балл заемщику не показывают.

Поэтому «хороший рейтинг, но отказ» — нормальная ситуация: банк принимает решение по своей модели, а рейтинг бюро — лишь один из входных параметров.

Помимо числа бюро обязано показать, к какой категории оно относится, и назвать факторы, которые сильнее всего повлияли на оценку. Эти факторы — самая полезная часть отчета: они прямо говорят, над чем работать.

Где узнать кредитный рейтинг бесплатно

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро — кредиторы сами выбирают, с какими БКИ работать. Порядок такой.

Шаг 1. Узнайте, в каких БКИ ваша история

Список бюро хранит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. Запрос проще всего отправить через Госуслуги — ответ приходит в личный кабинет со ссылками на нужные бюро. Также запрос можно направить через банк, МФО, само БКИ, почтовое отделение или нотариуса. Информация о списке бюро предоставляется бесплатно.

Шаг 2. Запросите отчет и рейтинг в каждом бюро

По закону вы можете получить кредитный отчет в каждом БКИ бесплатно два раза в календарный год (на бумаге — не чаще одного раза), дополнительные запросы — за плату. Рейтинг бюро, как правило, показывают вместе с отчетом или отдельно в личном кабинете. Войти в кабинеты крупных бюро можно через учетную запись Госуслуг.

Подробная пошаговая инструкция с нюансами — в статье как проверить кредитную историю бесплатно.

Чего избегать

• Сайтов, которые «покажут рейтинг за минуту» без входа через Госуслуги или подтверждения личности. Часто это сбор персональных данных или платная подписка.
• Платных «расшифровок» истории до того, как вы получили бесплатный отчет сами. Отчет читается без посредников.
• Предложений «поднять рейтинг за деньги» — об этом ниже.

Шкала: плохой, средний, хороший рейтинг

Шкала у всех бюро единая — от 1 до 999. Значение отображается на цветовой шкале с категориями: низкая, средняя, высокая и очень высокая кредитоспособность. Точные границы категорий каждое бюро определяет само и показывает в отчете, поэтому ориентируйтесь на категорию, которую вам назвало бюро, а не на чужие таблицы из интернета.

Как это примерно читается банком:

Категория	Что значит для заявки
Низкая	Высокий риск отказа в большинстве банков. Сначала разберитесь с причинами по отчету
Средняя	Одобрение возможно, но условия могут быть хуже, а сумма — меньше запрошенной
Высокая	Хорошие шансы при нормальном доходе и умеренной нагрузке
Очень высокая	Лучшая стартовая позиция, но решение все равно зависит от дохода и ПДН

Рейтинги в разных бюро у одного человека могут не совпадать: если кредитор передает данные только в одно БКИ, в остальных этой информации не будет.

Как читать кредитный отчет рядом с рейтингом

Само число мало что объясняет без отчета. Кредитная история состоит из нескольких частей, и каждая отвечает на свой вопрос.

• Титульная часть — ваши персональные данные: ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС. Проверьте, нет ли ошибок и чужих документов: опечатка в паспортных данных может «склеить» вашу историю с чужой или разорвать вашу на части.
• Основная часть — сами обязательства: кредиты, займы, карты, поручительства, лизинг. По каждому договору видны сумма, срок, график, фактические платежи и просрочки. Именно здесь ищите причины низкого рейтинга.
• Дополнительная (закрытая) часть — сведения о том, кто передавал информацию и кто запрашивал вашу историю. Кредиторам она не выдается — только вам и в особых случаях суду, правоохранительным органам или нотариусу.
• Информационная часть — заявки на кредиты, отказы и факты длительной неуплаты. Ее кредиторы могут видеть без вашего согласия.

Начните с основной части: найдите все договоры со статусом «просрочка» и «открыт», сверьте их со своими данными. Затем посмотрите информационную часть — сколько заявок и отказов было за последние месяцы. Обычно этих двух шагов достаточно, чтобы понять, почему рейтинг именно такой.

Частые заблуждения о рейтинге

• «Платный сервис покажет более точный рейтинг». Рейтинг рассчитывает бюро, и в личном кабинете бюро вы видите тот же балл. Сторонний сервис может лишь пересказать данные бюро или показать собственную, неофициальную оценку.
• «Досрочно закрыть все кредиты — лучший способ поднять балл». Погашение снижает нагрузку, и это полезно. Но длинная история аккуратных платежей тоже ценна: закрыть последнюю карту, по которой вы годами платили без просрочек, не всегда лучшее решение.
• «Рейтинг меняется только раз в год». Он пересчитывается по мере того, как кредиторы передают новые данные в бюро. Поэтому после погашения просрочки или закрытия карты имеет смысл проверить его снова через месяц-другой.
• «Банк видит только рейтинг». С вашего согласия банк получает полный отчет и анализирует каждую запись, а не только итоговое число.

Что влияет на кредитный рейтинг

Методики бюро не раскрываются полностью, но набор факторов в целом известен и совпадает с тем, что бюро указывают в отчетах.

1. Платежная дисциплина. Главный фактор. Просрочки, их длительность и давность. Свежая просрочка весит больше старой; Банк России отдельно отмечает, что кредиторы особенно пристально смотрят на последние несколько лет.
2. Текущая долговая нагрузка. Сколько у вас открытых кредитов и какая часть лимитов по картам использована.
3. Количество заявок. Много обращений за короткий срок выглядят как поиск денег «где угодно». Запросы кредиторов и отказы видны в кредитной истории.
4. Возраст и разнообразие истории. Длинная история с закрытыми без проблем кредитами — плюс. Ее полное отсутствие — неизвестность для модели.
5. Микрозаймы. Частые займы в МФО многие кредиторы воспринимают как признак финансовых трудностей.
6. Негативные события. Взыскания, продажа долга коллекторам, банкротство.

Отдельно о доходе: в кредитной истории он не хранится, поэтому на рейтинг бюро напрямую не влияет. Но доход критичен для решения банка через показатель долговой нагрузки — подробно в статье что такое ПДН и как его снизить.

Как повысить кредитный рейтинг

Быстрых законных способов «нарисовать» хороший рейтинг нет. Достоверную информацию в кредитной истории нельзя удалить или изменить до истечения срока хранения — это прямо указывает Банк России. Зато реально убрать то, что тянет рейтинг вниз, и накопить положительные записи.

1. Проверьте отчет на ошибки

Начните с чтения отчетов всех бюро. Ищите:

• кредиты, которые вы не брали (возможное мошенничество);
• просрочки, которых не было;
• закрытые кредиты, которые числятся открытыми;
• задвоенные записи.

Ошибку можно оспорить: БКИ обязано проверить сведения у кредитора и дать ответ в течение 20 рабочих дней. Как это сделать пошагово — в статье как исправить кредитную историю.

2. Закройте текущие просрочки

Пока просрочка открыта, она ежемесячно ухудшает картину. Если платить нечем, обратитесь к кредитору за реструктуризацией или кредитными каникулами — договоренность лучше, чем нарастающий долг.

3. Снизьте использование кредитных карт

Карта, выбранная «в ноль», говорит о нехватке денег. Погасите задолженность хотя бы частично, а ненужные карты закройте — неиспользуемый лимит тоже может учитываться кредиторами в долговой нагрузке.

4. Перестаньте рассылать заявки

Каждая заявка оставляет след в кредитной истории, а отказы видны другим кредиторам. Перед подачей посчитайте свои шансы, а заявки подавайте точечно.

5. Платите вовремя по действующим кредитам

Это медленный, но единственный надежный способ. Каждый месяц без просрочек добавляет положительную запись. Для удобства включите автоплатеж на дату за несколько дней до срока.

6. Если истории нет — создайте ее

Небольшая кредитная карта с беспроцентным периодом, которой вы пользуетесь и гасите в срок, формирует положительную историю. Брать кредит ради рейтинга, переплачивая проценты, смысла нет.

Сколько ждать результата

Изменения в кредитной истории появляются быстро: кредиторы передают данные в бюро в течение нескольких рабочих дней. Но заметный рост рейтинга после просрочек — это месяцы аккуратных платежей, а не недели. Старые записи окончательно уходят из истории только через 7 лет со дня последнего изменения по каждой сделке.

Рейтинг и решение банка

Как рейтинг используется на практике:

• Первичный фильтр. При очень низком рейтинге многие банки отклоняют заявку автоматически, не переходя к проверке дохода.
• Условия кредита. При среднем рейтинге банк может одобрить меньшую сумму, предложить залог, поручителя или оформить страховку.
• Не единственный критерий. Даже с высоким рейтингом можно получить отказ из-за высокой долговой нагрузки, неподтвержденного дохода, самозапрета на кредиты или несоответствия анкеты.

Если отказы идут один за другим, сначала разберитесь в их причинах. При низком рейтинге и сложной истории некоторые заемщики обращаются к брокерам, которые знают требования разных банков: в каталоге есть отдельные подборки брокеров для заемщиков с плохой кредитной историей и при отказах банков. Но учитывайте: брокер не может изменить ваш рейтинг — он лишь помогает подобрать банк, у которого требования подходят к вашей ситуации.

Когда проверять рейтинг

Двух бесплатных запросов в год в каждом бюро достаточно, если распределить их с умом:

• за 2–4 недели до крупной заявки — ипотеки, кредита под залог, рефинансирования. Останется время оспорить ошибку или закрыть лишние карты;
• после отказа банка — чтобы понять, не изменилось ли что-то в истории без вашего ведома;
• через 1–2 месяца после закрытия кредита или просрочки — убедиться, что кредитор передал данные и запись обновилась;
• при подозрении на мошенничество — пришло СМС о заявке, которую вы не подавали, или звонок о долге, которого нет.

Регулярная проверка раз в полгода полезна и без поводов: так вы быстрее заметите кредит, оформленный на ваше имя без вашего участия.

Перед тем как подавать заявку, рассчитайте долговую нагрузку на калькуляторе ПДН — вместе с рейтингом это даст реалистичную картину шансов.