Как проверить кредитную историю бесплатно

Кредитная история — первое, что смотрит банк, когда вы подаете заявку на кредит, ипотеку или кредитную карту. Ошибка в ней, забытая кредитка с долгом в 300 рублей или чужой заем, оформленный мошенниками, могут обернуться отказом, о причинах которого банк не обязан рассказывать. Хорошая новость: проверить свою историю можно бесплатно и онлайн, а занимает это от силы полчаса. Ниже — пошаговая инструкция, как это сделать, как прочитать отчет и что делать, если в нем ошибка.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история — это информация о ваших долговых обязательствах и о том, как вы их исполняете. Ее формируют банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и другие кредиторы: они обязаны передавать данные о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Туда же могут попадать сведения о взысканных через суд долгах за ЖКХ и связь, а также данные от судебных приставов, например по алиментам.

Хранится история не в банке и не в Центробанке, а в бюро кредитных историй. Важный момент: единой базы нет. Каждый кредитор сам решает, в какие бюро передавать данные, поэтому ваша история почти наверняка «разбросана» по нескольким БКИ. Крупные кредиторы — системно значимые банки и организации с большим портфелем кредитов физлицам — обязаны отправлять сведения минимум в два бюро.

По данным государственного реестра Банка России, сейчас работают шесть бюро:

Бюро	Официальный сайт
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)	nbki.ru
Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)	bki-okb.ru
Скоринг Бюро	scoring.ru
БКИ «КредитИнфо»	bki-ci.ru
Спектрум кредитное бюро	cbch.ru
Технологичное бюро кредитных историй	tbki.ru

Чтобы увидеть полную картину, нужно проверить отчет в каждом бюро, где хранится ваша история. Смотреть только в одно — частая ошибка: просрочка по старому займу может оказаться в бюро, которое вы не проверяли.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей:

• Титульная — данные, по которым вас можно идентифицировать: ФИО, паспорт, СНИЛС.
• Основная — адрес, сведения о статусе ИП и о банкротстве, все кредиты и займы с суммами, сроками, задолженностью, среднемесячными платежами и просрочками.
• Дополнительная (закрытая) — кто передал данные и кто запрашивал вашу историю. Эту часть видите только вы, банк ее не получает.
• Информационная — заявки на кредиты, одобрения и отказы, сведения о просрочках. Эту часть кредитор может посмотреть даже без вашего согласия.

Каждая запись хранится 7 лет со дня последнего изменения информации в ней. Раньше срок составлял 10 лет, но с 1 января 2022 года его сократили.

Как узнать свои БКИ через Госуслуги

Первый шаг — выяснить, в каких именно бюро хранится ваша история. Этот список ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запросить его проще всего через Госуслуги:

1. Войдите в личный кабинет на gosuslugi.ru с подтвержденной учетной записью.
2. Найдите через поиск услугу «Сведения о бюро кредитных историй» (можно ввести «кредитная история»).
3. Подайте заявление — вводить паспортные данные вручную не нужно, они подтянутся из профиля.
4. Ответ придет в личный кабинет. В нем будет список бюро, где хранится ваша история, и ссылки на их официальные сайты.

Услуга бесплатная. Если Госуслугами вы не пользуетесь, запрос в ЦККИ можно отправить через сайт Банка России — для этого нужен код субъекта кредитной истории — своего рода PIN-код для запросов в ЦККИ. Еще варианты: обратиться в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, к нотариусу, в любое БКИ или в почтовое отделение, которое оказывает услуги телеграфа.

Если в ответе ЦККИ нет ни одного бюро, это значит, что у вас пока нет кредитной истории. Для банка это не плюс: без истории ему сложнее оценить риск.

Как бесплатно запросить отчет в НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро и других

Когда список бюро на руках, запрашивайте отчет в каждом из них. По закону в каждом БКИ можно бесплатно получить свою кредитную историю два раза в течение календарного года, но не более одного раза на бумажном носителе. Сверх этого — за плату и без ограничений по количеству.

Порядок почти одинаковый во всех бюро:

1. Перейдите на официальный сайт бюро — по ссылке из ответа ЦККИ или из таблицы выше. Не ищите бюро через рекламу в поисковике: в сети хватает сайтов-двойников, которые продают «проверку кредитной истории» и собирают персональные данные.
2. Зарегистрируйтесь в личном кабинете. Большинство бюро предлагают войти через Госуслуги — это самый быстрый способ подтвердить личность.
3. Закажите бесплатный кредитный отчет.
4. Сохраните отчет в PDF. Он пригодится, если придется оспаривать данные или показывать историю кредитному брокеру.

Кроме личного кабинета бюро, отчет можно получить через банк или МФО, у которых есть договор с этим бюро, — например, в мобильном приложении банка. Удобно, но проверьте, какое бюро стоит за таким отчетом: банк покажет данные только из своего партнерского БКИ.

Платные «проверки кредитной истории»

Многие сайты и даже некоторые посредники предлагают «полную проверку КИ во всех бюро» за деньги. Иногда это просто перепродажа бесплатных отчетов, иногда — способ получить ваши паспортные данные. Если вам нужно больше двух отчетов в год, платную выписку разумнее заказать прямо на официальном сайте бюро.

Как читать кредитный отчет

Отчеты разных бюро оформлены по-разному, но содержат одни и те же блоки. На что смотреть в первую очередь:

Личные данные. Проверьте ФИО, дату рождения, паспорт, в том числе старые паспорта. Опечатка в данных может привести к тому, что к вашей истории «приклеятся» чужие кредиты.

Список договоров. Здесь все кредиты, займы, кредитные карты, поручительства и лизинг — открытые и закрытые. По каждому указаны кредитор, сумма, дата, срок, текущий долг и уникальный идентификатор договора (УИд). Ищите:

• кредиты, которые вы не оформляли;
• закрытые кредиты, которые числятся открытыми;
• кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но которые не закрыты, — банк учитывает их лимит как потенциальный долг;
• поручительства, о которых вы забыли.

Платежная дисциплина. Обычно это шкала по месяцам с отметками о своевременных платежах и просрочках разной длительности. Одна просрочка на несколько дней несколько лет назад и регулярные просрочки свыше 30 дней в прошлом году — это очень разные истории для банка. Подробнее о том, как банки относятся к разным видам просрочек, мы писали в подборке брокеров, которые работают с просрочками.

Среднемесячные платежи. По ним банк считает показатель долговой нагрузки. Если цифра кажется завышенной, проверьте, не числится ли у вас закрытый кредит. Посчитать свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН.

Запросы и заявки. Список организаций, которые запрашивали вашу историю, и решения по заявкам. Много запросов за короткий срок банки воспринимают как признак острой нужды в деньгах.

Сведения о банкротстве и самозапрете. Если процедура банкротства проводилась, это будет отражено в отчете. Там же видно, установлен ли самозапрет на кредиты.

Многие бюро вместе с отчетом показывают индивидуальный кредитный рейтинг — число в баллах. Это оценка бюро, а не решение банка: у каждого кредитора своя скоринговая модель. Подробнее — в статье о кредитном рейтинге.

Что делать, если нашли ошибку

Ошибки в кредитных историях встречаются: банк вовремя не передал данные о закрытии кредита, платеж зачислился с опозданием по вине банка, кредит оформили мошенники. Исправить запись можно двумя путями, и они не исключают друг друга.

1. Заявление в бюро кредитных историй. Подайте заявление об оспаривании в бюро, где нашли ошибку, — обычно это можно сделать в личном кабинете. Бюро запросит данные у кредитора и в течение 20 рабочих дней даст мотивированный ответ: исправит историю или объяснит, почему отказывает.

2. Заявление напрямую кредитору. Кредитор, который передал данные, обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить их достоверность, либо исправить историю, направив верные сведения в бюро.

Чтобы заявление не вернули, укажите в нем:

• ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии);
• УИд договора, по которому ошибка, — он есть в договоре или в кредитном отчете;
• что именно указано неверно (например, просрочка на определенную дату) и какое значение, по вашему мнению, правильное;
• подтверждающие документы: справку о закрытии кредита, платежные квитанции.

Если ошибка повторяется в нескольких бюро, оспаривать нужно в каждом. Если кредитор ликвидирован и правопреемника нет, исправить историю можно только через суд. Порядок оспаривания подробно описан на сайте Банка России.

Если в истории чужой кредит

Это повод действовать быстро:

1. Оспорьте запись в бюро и у кредитора.
2. Подайте заявление в полицию — копия талона-уведомления пригодится в споре с кредитором.
3. Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги, чтобы мошенникам было сложнее оформить новый заем.
4. Проверьте историю повторно через месяц-два во всех бюро.

Если ошибок нет, а история все равно плохая

Достоверную информацию о реальных просрочках удалить нельзя — ни бюро, ни банк этого не сделают, а «чистка» за деньги чаще всего оказывается мошенничеством. Улучшить историю можно только новыми аккуратными платежами. Что реально работает, мы разобрали в статье как исправить кредитную историю. Если кредит нужен уже сейчас, имеет смысл посмотреть брокеров, которые работают с плохой кредитной историей: они знают, какие банки лояльнее к конкретным видам нарушений.

Кто еще может смотреть вашу кредитную историю

Кроме вас, кредитную историю запрашивают банки, МФО, страховые и лизинговые компании, работодатели и другие организации — их называют пользователями кредитных историй. Для доступа к основной части истории им нужно ваше согласие. В нем указывают, кто и с какой целью запрашивает отчет, и дату выдачи согласия.

Согласие действует 6 месяцев. Если за это время с вами заключили договор кредита, залога, поручительства или лизинга, согласие сохраняет силу на весь срок такого договора. Это значит, что банк, выдавший вам кредит, может периодически заглядывать в вашу историю, пока кредит не погашен.

Без согласия кредитору доступна только информационная часть — сведения о заявках, отказах и просрочках. Именно поэтому серия отказов видна любому банку, куда вы обращаетесь. Все запросы пользователей отражаются в вашем отчете: если там значится организация, которой вы согласия не давали, это повод выяснить, откуда взялся запрос.

Будьте осторожны с согласиями, которые подписываете «не глядя» — при оформлении карт лояльности, рассрочек, на сайтах-агрегаторах. Читайте, кому и для чего вы разрешаете запрашивать отчет, и не давайте согласие без необходимости.

Когда проверять кредитную историю

Достаточно делать это регулярно и перед важными шагами:

• за 1–2 месяца до заявки на ипотеку или крупный кредит — чтобы успеть исправить ошибки (оспаривание занимает до 20 рабочих дней);
• после закрытия кредита — убедиться, что банк передал информацию о погашении;
• после отказа банка — чтобы понять, не в истории ли дело;
• если пришло подозрительное SMS о заявке или кредите, который вы не оформляли;
• раз в полгода — двух бесплатных отчетов в год в каждом бюро как раз хватает.