Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Кредит с плохой кредитной историей получить можно, но не везде и не на любых условиях. Многих интересует конкретный список «банков, которые дают всем», — честно скажем сразу: такого списка не существует. Кредитные политики банков меняются каждые несколько месяцев и публично не раскрываются, а перечни из интернета устаревают быстрее, чем их успевают обновить. Поэтому в этой статье мы разберем, какие типы кредиторов реально рассматривают заемщиков с просрочками, на каких условиях и что сделать, чтобы одобрение стало вероятнее.

Что банки считают плохой кредитной историей

«Плохая КИ» — не одна категория, а целая шкала. Банк смотрит не только на сам факт проблем, но и на их тяжесть и давность.

Ситуация в кредитной истории	Как оценивают банки
Единичные просрочки до 30 дней, давно закрытые	Часто не критично, особенно при хорошем доходе
Повторяющиеся просрочки 30–90 дней	Серьезный минус, часть банков откажет
Просрочки более 90 дней, долги у коллекторов	Высокий риск, одобрение возможно в основном под залог
Текущая непогашенная просрочка	Почти всегда отказ
Исполнительные производства, взыскание через суд	Почти всегда отказ до погашения
Банкротство	Отдельная ситуация — см. статью о кредите после банкротства
Много запросов и отказов за последний месяц	Настораживает банк, даже если просрочек нет
Пустая кредитная история	Не плохая, но банку не на что опереться

Важна и давность. Просрочка трехлетней давности, после которой заемщик несколько лет платил без задержек, весит намного меньше, чем пропущенный платеж в прошлом месяце. Скоринговые модели смотрят на динамику: исправляется ли заемщик или проблемы нарастают.

Кроме самой истории, банк считает долговую нагрузку. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) высокий, отказ будет даже при идеальных платежах. Посчитайте свой ПДН заранее в калькуляторе — при расчете учитываются платежи по всем кредитам и лимиты по кредитным картам.

Также стоит знать свой персональный кредитный рейтинг — его бесплатно рассчитывают бюро кредитных историй. По нему проще понять, насколько банк увидит вас рискованным заемщиком.

Банки, лояльные к плохой КИ и просрочкам

Вместо списка названий — типы кредиторов, у которых шансы выше, и то, на что у каждого из них стоит рассчитывать.

Ваш зарплатный банк

Самый логичный первый адрес. Банк видит ваши поступления и обороты по счету и может оценить вас по фактическому доходу, а не только по кредитной истории. Небольшую сумму или кредитную карту зарплатному клиенту одобряют чаще, чем «чужому» заемщику с той же историей. То же касается банка, где вы давно держите вклад или накопительный счет.

Банки с массовым розничным кредитованием

У крупных розничных банков собственные скоринговые модели, которые учитывают не только просрочки, но и поведение клиента, доход, стаж. Часть из них готова выдать кредитную карту с небольшим лимитом заемщику с подпорченной историей. Цена — более высокая ставка и небольшой лимит на старте.

Банки, которые кредитуют под залог

Для залогового кредитора история заемщика вторична: риск закрывается стоимостью квартиры, дома или автомобиля. Поэтому кредит под залог — самый реальный способ получить крупную сумму с плохой КИ.

Микрофинансовые организации

МФО одобряют проще всех, но это самые дорогие деньги, а новая просрочка по займу добьет и без того слабую историю. Используйте МФО только для небольших сумм, которые вы точно вернете в срок, и проверяйте, что организация есть в государственном реестре МФО на сайте Банка России.

Сравнение вариантов

Кредитор	Шанс одобрения	Сумма	Стоимость
Зарплатный банк	Средний	Небольшая и средняя	Близко к рынку
Розничный банк без залога	Низкий–средний	Небольшая	Выше рынка
Кредит под залог	Средний–высокий	Крупная	Близко к рынку
МФО	Высокий	Маленькая	Очень высокая

Ставки называть не будем — они быстро меняются. Ориентируйтесь на ключевую ставку Банка России и обязательно сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), указанную в правом верхнем углу первой страницы договора.

Кредит с просрочками: что делать с текущим долгом

Если просрочка еще не закрыта, новый кредит почти наверняка не дадут. Порядок действий другой.

1. Свяжитесь со своим кредитором. Многие банки готовы обсуждать реструктуризацию: увеличение срока, отсрочку части платежей, изменение графика. Это лучше, чем копить штрафы и ждать суда.
2. Погасите самые «дорогие» и самые мелкие просрочки. Каждая закрытая просрочка улучшает картину в кредитной истории.
3. Не берите заем в МФО, чтобы закрыть просрочку в банке. Такая цепочка почти всегда заканчивается новыми долгами.
4. После погашения выждите время. Банки хотят видеть, что заемщик несколько месяцев платит без нарушений.

Если долгов много и платежи стали неподъемными, рассмотрите рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с меньшим платежом. Но и в рефинансировании при текущих просрочках чаще всего отказывают, поэтому сначала стоит стабилизировать ситуацию.

Сколько ждать после погашения просрочки

Универсального срока нет, у каждого банка свои правила. Но логика скоринга везде похожа: чем больше времени прошло с последней просрочки и чем больше за это время аккуратных платежей, тем лучше. Ориентируйтесь так:

Сколько прошло с последней просрочки	Что реально
Меньше 3 месяцев	В основном залоговые кредиты и небольшие суммы в зарплатном банке
6–12 месяцев без новых нарушений	Кредитная карта, небольшой потребительский кредит
Больше года аккуратных платежей	Шансы на обычный потребительский кредит заметно растут

Это не правило, а ориентир: при высоком доходе и низкой нагрузке одобрение может прийти быстрее, а при серьезных старых долгах — позже.

Кредит под залог как способ получить одобрение

Если нужна сумма больше нескольких сотен тысяч рублей, а история испорчена, залог часто оказывается единственным рабочим вариантом.

Что можно заложить:

• квартиру, дом, долю или коммерческую недвижимость;
• автомобиль (без запретов на регистрационные действия и без текущего залога);
• реже — земельный участок.

Что учесть:

• банк оценит объект и выдаст только часть его стоимости;
• понадобятся оценка, страхование, регистрация залога — это дополнительные расходы;
• при серьезной просрочке кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога. Закладывать единственное жилье — решение, которое нужно принимать особенно осторожно;
• залоговые кредиторы тоже проверяют доход: залог снижает риск, но не заменяет способность платить.

Посчитать платеж поможет калькулятор кредита под залог недвижимости. Сравните итоговую переплату с другими вариантами и закладывайте в бюджет запас на случай снижения дохода.

Альтернативы: кредитная карта, созаемщик, поручитель

Если залога нет, есть несколько способов усилить заявку.

Кредитная карта с небольшим лимитом. Ее проще получить, чем кредит наличными. Если пользоваться картой аккуратно и гасить долг в льготный период, через полгода-год в истории появятся свежие положительные записи.

Созаемщик. Человек с хорошей историей и подтвержденным доходом, который отвечает по кредиту наравне с вами. Банк учитывает доходы обоих, что снижает нагрузку. Но и проблемы с платежами ударят по истории обоих.

Поручитель. Обязуется платить, если не сможете вы. Для поручителя это серьезный риск, и банки это понимают: поручительство улучшает заявку, но не делает одобрение автоматическим.

Товарный кредит в магазине. Если деньги нужны на конкретную покупку — технику, мебель, ремонт, — банковский кредит на товар, оформленный в магазине, иногда одобряют проще, чем кредит наличными. Суммы небольшие, но аккуратные платежи по такому кредиту тоже попадают в кредитную историю и помогают ее восстановить. Рассрочка от самого продавца без участия банка в кредитную историю, как правило, не попадает. Внимательно читайте договор: в стоимость иногда включают страховки и дополнительные услуги, от которых можно отказаться.

Меньшая сумма и более длинный срок. Иногда достаточно уменьшить запрос на треть, чтобы платеж уложился в допустимую нагрузку и скоринг дал положительный ответ.

Рефинансирование вместо нового кредита. Если плохая история появилась из-за того, что платежей стало слишком много, иногда разумнее не брать новый кредит, а объединить старые.

Какие документы подготовить

С плохой историей каждое подтверждение в вашу пользу важно. Соберите:

• паспорт и второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение);
• справку о доходах или выписку из личного кабинета налогоплательщика;
• выписку по зарплатному или основному счету за 6–12 месяцев;
• копию трудовой книжки или сведения о трудовой деятельности из Госуслуг;
• справки о закрытии старых просрочек и долгов, если в кредитной истории они еще отражаются как открытые;
• для залога — документы на объект.

Справки о погашении особенно полезны: данные в бюро иногда обновляются с задержкой, и документ от кредитора снимает вопросы.

Как брокер повышает шансы

Добросовестный кредитный брокер не «договаривается» с банком и не «чистит» историю — он делает работу, которую заемщику сложно сделать самому:

1. Разбирает кредитную историю из всех бюро и находит, что именно мешает: свежая просрочка, ошибка в данных, высокая нагрузка, много запросов.
2. Исправляет то, что можно исправить законно: помогает оспорить ошибки, советует, какие долги закрыть в первую очередь.
3. Подбирает кредиторов под профиль. Брокер знает, какие банки сейчас охотнее рассматривают похожие случаи, и подает заявки адресно, а не «веером».
4. Готовит пакет документов так, чтобы доход был подтвержден максимально полно.
5. Предлагает залоговые варианты, если без обеспечения шансов нет.

Найти специалистов по таким задачам можно в подборке брокеров для заемщиков с плохой кредитной историей. Отдельно на сайте есть подборки брокеров, которые работают с заемщиками с просрочками и после отказов.

Чего избегать

С заемщиками, у которых плохая кредитная история, чаще всего работают мошенники: такие люди уже получили несколько отказов и готовы поверить обещаниям. Насторожитесь, если вам предлагают:

• «100% одобрение» за предоплату. Решение принимает только банк, гарантировать его невозможно.
• «Почистить» или «обнулить» кредитную историю. Достоверные записи удалить нельзя.
• «Подправить» справку о доходе или трудовую. Представление банку заведомо ложных сведений для получения кредита может быть квалифицировано как мошенничество в сфере кредитования по статье 159.1 УК РФ — отвечать будет заемщик.
• Заем у «частного инвестора» под залог квартиры с подписанием договора купли-продажи. Так люди теряют жилье.
• Передать доступ к Госуслугам, онлайн-банку или коды из СМС. Ни один честный посредник этого не просит.

Подробно о схемах — в статье «Мошенники под видом кредитных брокеров».

Пошаговый план

1. Закажите кредитную историю во всех бюро — дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро. Как именно — в статье «Как проверить кредитную историю».
2. Закройте текущие просрочки или договоритесь о реструктуризации.
3. Оспорьте ошибки, если они есть.
4. Посчитайте ПДН и решите, какую сумму реально потянуть.
5. Начните с зарплатного банка или с небольшой кредитной карты.
6. Для крупной суммы рассматривайте залог.
7. Не подавайте больше 2–3 заявок одновременно; после отказа сделайте паузу и разберитесь в причинах, прежде чем пробовать снова.

Плохая кредитная история — не приговор, а ограничение, с которым можно работать. Чем честнее вы оцените свою ситуацию и чем аккуратнее будете платить по новым обязательствам, тем быстрее банки снова начнут видеть в вас обычного заемщика.