Кредит с поручителем: когда он нужен и чем рискует поручитель

Банк просит поручителя тогда, когда заёмщику не хватает надёжности: слабая кредитная история, нестабильный доход, высокая долговая нагрузка или большая сумма без залога. Для заёмщика это шанс получить одобрение или более низкую ставку. Для человека, который соглашается поручиться, это серьёзное обязательство: в случае неплатежей банк будет взыскивать долг с него лично. Ниже — как устроено поручительство по российскому закону, что проверять в договоре и когда лучше выбрать другой вариант.

Что такое поручительство по закону

Поручительство регулируют статьи 361–367 Гражданского кодекса РФ. Поручитель по договору обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства другого лица, то есть заёмщика. Договор поручительства заключается письменно, и без письменной формы он недействителен. Подписывает его поручитель и банк, сам заёмщик стороной этого договора не является.

Главное, что нужно запомнить: если в договоре не сказано иное, поручитель и заёмщик отвечают перед банком солидарно (статья 363 ГК РФ). Это значит, что банк не обязан сначала взыскивать долг с заёмщика, а потом идти к поручителю. При первой же просрочке банк вправе направить требование поручителю и обратиться в суд сразу к обоим. Договор может предусматривать субсидиарную ответственность (когда сначала нужно пытаться получить деньги с заёмщика), но в массовых потребительских кредитах такие условия встречаются редко.

Поручитель отвечает в том же объёме, что и заёмщик, если договор не ограничивает его ответственность: по основному долгу, процентам, неустойке и судебным издержкам банка. Если ответственность поручителя ограничена, например суммой основного долга, это должно быть прямо записано.

Зачем банку поручитель и когда его требуют

Поручитель — это дополнительный источник возврата денег. Банк оценивает его так же, как заёмщика: смотрит на доход, кредитную историю, нагрузку по другим кредитам. Чаще всего поручителя просят в таких случаях:

• у заёмщика небольшой стаж или нет подтверждённого дохода;
• кредитная история содержит просрочки или отказы, и банк готов одобрить заявку только с дополнительным обеспечением;
• заёмщик молод, студент, недавно вышел из декрета или сменил работу;
• сумма кредита высокая, а залога нет;
• кредит берёт индивидуальный предприниматель или маленькая компания, и банку нужна гарантия от собственника.

Поручительство не отменяет проверку самого заёмщика. Банк по-прежнему оценивает его платёжеспособность, в том числе показатель долговой нагрузки (ПДН). Если ПДН слишком высок, поручитель сам по себе одобрения не гарантирует: на него влияют требования Банка России к кредиторам. Посчитать свой показатель заранее можно в калькуляторе ПДН.

Требования к поручителю

Единых законодательных требований к поручителю по потребительскому кредиту нет, их определяет банк. Типичный набор такой:

1. Возраст от 21 года до пенсионного или чуть выше, зависит от банка и срока кредита.
2. Гражданство РФ и постоянная регистрация.
3. Официальный подтверждённый доход, достаточный, чтобы при необходимости платить и по этому кредиту, и по собственным обязательствам.
4. Положительная кредитная история без свежих просрочек.
5. Стаж на текущем месте работы, чаще всего от трёх до шести месяцев.

Как правило, банки не принимают в поручители людей с открытыми исполнительными производствами и банкротов. Родство с заёмщиком, как правило, не обязательно, но на практике поручителями чаще всего становятся близкие люди, потому что в такую ответственность чужой человек вряд ли согласится войти.

Что подписывает поручитель и на что смотреть в договоре

Договор поручительства — короткий документ, но именно в нём спрятаны условия, которые определяют, как далеко простирается ответственность. Перед подписью проверьте:

• Объём ответственности. Только основной долг или ещё и проценты, неустойки и судебные расходы. Если написано «в том же объёме, что и заёмщик», значит, отвечать придётся по всему.
• Вид ответственности. Солидарная или субсидиарная.
• Срок поручительства. Закон допускает установить срок в договоре. Если срок не указан, действуют правила пункта 6 статьи 367 ГК РФ: поручительство прекращается, если банк не предъявил иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства по кредиту. Если срок исполнения основного обязательства не указан и определить его нельзя, этот срок равен двум годам со дня заключения договора поручительства.
• Изменения условий кредита. Если банк с заёмщиком без согласия поручителя изменили условия кредита так, что ответственность поручителя выросла (например, увеличили ставку или сумму), поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Договор может содержать заранее данное согласие на изменения, но оно должно указывать пределы, в которых поручитель согласен отвечать. Прочитайте этот пункт внимательно.
• Право на информацию. Хорошо, если договор обязывает банк уведомлять поручителя о просрочках заёмщика. Это даёт возможность вовремя внести платёж и не накапливать неустойку.

Копию кредитного договора и график платежей попросите сразу. Вы подписываете обязательство по условиям конкретного кредита, а не «вообще».

Что происходит при просрочке

Банк начинает со звонков и писем заёмщику. Если платежи не поступают, следующим шагом идёт требование о досрочном погашении, которое направляют и заёмщику, и поручителю. Затем банк может подать иск или заявление о выдаче судебного приказа. Решение суда исполняют судебные приставы: они могут обратить взыскание на зарплату, счета и имущество любого из солидарных должников.

Ограничения в этом процессе одни и те же для заёмщика и поручителя. Неустойка по потребительскому кредиту ограничена законом о потребительском кредите (353-ФЗ): если банк продолжает начислять проценты, неустойка не может превышать 20% годовых; если проценты не начисляются, она ограничена 0,1% в день от суммы просроченного платежа. Подробнее о том, что происходит с долгом, мы разбираем в статье «Просроченная задолженность по кредиту».

Если поручитель погасил долг за заёмщика, к нему переходят права банка по этому обязательству (статья 365 ГК РФ). Он вправе требовать с заёмщика всё, что заплатил, а также проценты на выплаченную сумму и возмещение убытков. Решить это можно в досудебном порядке, а если заёмщик не отвечает, придётся идти в суд.

Как поручительство влияет на самого поручителя

Многие думают, что поручитель рискует только в том случае, если заёмщик перестанет платить. Это не совсем так.

• Кредитная история. Договор поручительства отражается в кредитной истории поручителя. При подаче собственной заявки банк увидит чужой кредит и может учесть его в расчёте нагрузки, даже если заёмщик платит без просрочек.
• Ипотека и крупные кредиты. Банк при расчёте возможной суммы может уменьшить её на величину потенциальной нагрузки. Если вы планируете брать ипотеку, лучше сначала обсудить это с банком.
• Просрочка заёмщика влияет на историю поручителя. Если банк потребует платить с поручителя, а он не платит, просрочка появится и в его кредитном отчёте.

Если вы думаете, соглашаться ли на поручительство, ответьте себе на вопрос: смогу ли я выплатить весь долг сам, если заёмщик исчезнет. Если нет, решение стоит пересмотреть.

Прекращение поручительства

Статья 367 ГК РФ перечисляет основания, по которым поручительство прекращается. Основные из них:

• обеспеченное обязательство прекратилось, например заёмщик полностью погасил кредит;
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное заёмщиком или поручителем;
• истёк срок поручительства (о нём — выше);
• произошёл перевод долга на другое лицо, и поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника.

Смерть заёмщика сама по себе поручительство не прекращает (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Подтвердить, что именно прекратилось и когда, поможет только документ: справка об отсутствии задолженности или письменное уведомление банка о закрытии кредита. Если после закрытия кредита ваше имя осталось в картотеке банка, нужно обращаться за исправлением данных, в том числе через бюро кредитных историй.

Поручитель, созаёмщик или залог: что выбрать

Вариант	Кто отвечает	Когда подходит	Главный риск
Поручитель	Третье лицо, по отдельному договору	Заёмщику нужна дополнительная гарантия	Человек отвечает всем своим имуществом
Созаёмщик	Полноправная сторона кредитного договора	Доходов заёмщика недостаточно, супруги или родственники берут вместе	Нагрузка делится, но обязательство общее
Залог	Заложенное имущество	Крупная сумма, есть квартира, авто	Потеря имущества при невозврате
Без обеспечения	Только сам заёмщик	Хорошая история, небольшая сумма	Более высокая ставка

Если банк отказывает, прежде чем искать поручителя, имеет смысл разобраться в причинах: статья «Почему отказывают в кредите» поможет понять, что именно смутило банк. В ряде случаев лучшим решением оказывается небольшой кредит под другой продукт или восстановление кредитной истории — об этом в материале «Как исправить кредитную историю».

Если же вы выбираете между разными вариантами обеспечения и не уверены в расчётах, можно проконсультироваться с брокером из подборки для заёмщиков с плохой историей. Перед этим проверьте компанию по инструкции из статьи «Как проверить кредитного брокера» и не платите за «гарантированное одобрение».

Как защитить себя, если вы соглашаетесь стать поручителем

1. Попросите копию кредитного договора и график платежей. Убедитесь, что сумма и срок соответствуют тому, что вам рассказали.
2. Прочитайте договор поручительства целиком, включая мелкий шрифт. Особенное внимание — пунктам об объёме ответственности, сроке и заранее данном согласии на изменения.
3. Запишите контакты заёмщика и банка. Попросите доступ к информации о платежах или уведомления на свою почту.
4. Договоритесь с заёмщиком о том, что он будет сообщать вам о каждой просрочке.
5. Периодически запрашивайте собственный кредитный отчёт: два раза в год он бесплатный в каждом бюро.
6. Если заёмщик перестал платить, не ждите иска. Погашение просрочки раньше сэкономит значительную сумму на неустойке.

Поручительство — это формально одна подпись, но по последствиям она равна обязательству взять кредит самому. Соглашайтесь на неё, только если готовы заплатить и по этому долгу.