Просроченная задолженность по кредиту: что это, чем грозит и как действовать

Просроченная задолженность — это сумма, которую заёмщик должен был заплатить по графику и не заплатил в срок. В неё входят просроченный основной долг, начисленные проценты и неустойка. Пока просрочка небольшая, её можно закрыть быстро и дёшево. Чем дольше пауза, тем больше последствий: штрафы, звонки, запись в кредитной истории, иск и приставы. Ниже — как это устроено и какие у вас есть законные права.

Что считается просрочкой

Просрочкой считается любой платёж, не поступивший на счёт банка до конца даты, указанной в графике. На практике важно понимать два момента:

• Дата зачисления, а не дата отправки. Перевод из стороннего банка может идти один–два рабочих дня, поэтому платить стоит заранее.
• Сумма платежа должна быть полной. Недоплата в несколько рублей тоже формально создаёт долг по платежу.

Банки передают сведения о просрочках в бюро кредитных историй. В отчёте они делятся по длительности: короткие просрочки, затем 30–59, 60–89 и 90 и более дней. Свежая единичная просрочка на несколько дней с погашением воспринимается мягче, чем серия просрочек или 90+ дней. О том, как проверить, что про вас написано, мы рассказываем в статье «Как проверить кредитную историю».

Из чего складывается долг

Долг по просроченному кредиту растёт несколькими способами:

1. Просроченный основной долг — часть тела кредита, которую вы не вернули.
2. Проценты. Банк продолжает начислять их по ставке договора.
3. Неустойка (штраф или пени) за каждый день просрочки.
4. Судебные расходы и госпошлина, если банк обратился в суд.
5. Исполнительский сбор, если дело дошло до приставов (7% от суммы долга, но не меньше 1000 рублей для граждан).

Неустойка по потребительским кредитам ограничена законом. Согласно закону о потребительском кредите (353-ФЗ), она не может превышать 20% годовых, пока на долг продолжают начисляться проценты, и не более 0,1% в день от суммы просроченного платежа, если проценты банк уже не начисляет. Если вы видите в договоре или в расчёте больший штраф, это основание обратиться с жалобой в банк, а затем в Банк России и суд.

Что происходит на каждом этапе

1–30 дней

Банк присылает уведомления, звонит и пишет. На этом этапе проблему обычно можно закрыть просто внесением платежа и небольшого штрафа. Позвоните сами, не ждите: сотрудники банка видят причину просрочки в вашем заявлении, а сообщение о трудностях до просрочки воспринимается лучше, чем молчание.

30–90 дней

Банк усиливает давление: звонки становятся чаще, приходит письменное требование о погашении задолженности. На этом этапе заёмщику стоит официально обратиться с заявлением о реструктуризации или кредитных каникулах. Просрочка свыше 30 дней уже заметно ухудшает кредитную историю, и вернуть её в нормальное состояние становится сложнее.

Свыше 90 дней

Банк может подать в суд, передать долг коллекторскому агентству по агентскому договору или уступить его по договору цессии, если это не запрещено законом и договором. Новый кредитор получает права на прежних условиях: условия кредита и размер долга он увеличить не вправе.

Суд и приставы

Банк обращается либо за судебным приказом (приказное производство без вызова сторон, срок на возражения — 10 дней со дня получения приказа), либо с иском. Получив судебный приказ, обязательно подайте возражения в установленный срок, если не согласны с суммой: приказ тогда отменяют, и банку придётся идти в исковое производство. После решения суда начинается исполнительное производство. Приставы вправе:

• обращать взыскание на зарплату и другие доходы;
• арестовывать банковские счета и накопления;
• налагать запрет на регистрационные действия с имуществом;
• ограничивать выезд за границу при долге от 30 000 рублей (по отдельным видам требований порог ниже);
• описывать и реализовывать имущество, не попадающее под перечень неприкосновенного.

Удержания из заработка и пенсии ограничены: не более 50% дохода, при этом на руках должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума. Размер можно уточнить на сайте ФССП или в личном кабинете на Госуслугах.

Ограничения для коллекторов

Работу по взысканию просроченной задолженности регулирует закон 230-ФЗ. Ключевые правила:

• звонки — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• личные встречи — не чаще одного раза в неделю;
• запрет на звонки и визиты ночью: в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 часов;
• нельзя применять физическую силу, угрожать, вводить в заблуждение, сообщать о долге третьим лицам без вашего согласия;
• вы вправе отказаться от общения с взыскателем письменным заявлением, после чего личные встречи и телефонные звонки прекращаются, а взаимодействие идёт в письменной форме.

Если права нарушаются, пишите жалобу в ФССП: она ведёт государственный реестр коллекторских агентств и надзирает за их деятельностью. Копии обращений удобно прикладывать к будущим судебным документам.

Что делать с просрочкой: пошаговый план

1. Узнайте точную сумму. Запросите в банке справку о размере задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, неустойка. Сверьте с договором.
2. Не прячьтесь. Принимайте звонки, пишите и фиксируйте ответы. Любые договорённости с банком просите оформлять письменно.
3. Предложите решение. Если проблема временная, попросите кредитные каникулы или график с уменьшенным платежом. Если долгосрочная, просите реструктуризацию с увеличением срока.
4. Рассмотрите рефинансирование. Если у вас несколько кредитов и платёж стал неподъёмным, объединение в один по более низкой ставке иногда уменьшает нагрузку. Оцените выгоду в калькуляторе рефинансирования и прочитайте материал о том, чем реструктуризация отличается от рефинансирования.
5. Погашайте в правильном порядке. Если денег не хватает на всё, договоритесь с банком о приоритете: сначала просроченные платежи, затем неустойка. Порядок списания закреплён законом: при недостаточности суммы платежа сначала погашаются проценты и основной долг, затем неустойка, затем текущие платежи.
6. Проверьте реальный срок давности. Если долг старый, а документы утеряны, не соглашайтесь на «погашение» и не подписывайте признание долга, пока не проконсультируетесь с юристом: признание может начать срок исковой давности заново.
7. Не берите новые кредиты, чтобы закрыть старые, пока не посчитали последствия. Новые займы могут повысить долговую нагрузку выше допустимой, и вы рискуете получить ещё более тяжёлый график. Проверить показатель можно в калькуляторе ПДН.

Кредитные каникулы и реструктуризация

Банки по закону обязаны рассматривать обращения заёмщиков, но не обязаны одобрять реструктуризацию. Одобрение зависит от причин просрочки и от того, насколько заёмщик заинтересован платить. Чтобы шансы были выше:

• обращайтесь до того, как просрочка превысит 30 дней;
• прикладывайте документы: приказ об увольнении, справки из поликлиники, подтверждение снижения дохода;
• предлагайте конкретный посильный платёж, а не просто «снизьте»;
• получите решение в письменной форме.

Для отдельных категорий заёмщиков закон предусматривает специальные меры: ипотечные каникулы, каникулы для участников специальной военной операции, меры при потере дохода. Их условия периодически меняются, поэтому проверяйте актуальные правила на сайте Банка России и в банке.

Как просрочка влияет на дальнейшие кредиты

Свежая просрочка снижает кредитный рейтинг, а в отчёте остаётся много лет: запись о кредите хранится в бюро 7 лет со дня последнего изменения информации в ней. Банки смотрят на глубину и давность просрочек: единичные просрочки на несколько дней в прошлом им, как правило, не мешают. Хуже, когда закрытие произошло уже после иска или передачи коллекторам.

Если банки отказывают, а деньги нужны, возможны варианты: небольшой кредит для восстановления истории, залоговые продукты или помощь профессионального брокера. Подборка компаний собрана на странице «Брокеры для заёмщиков с просрочками». Прежде чем платить брокеру, прочитайте, как проверить кредитного брокера, и не соглашайтесь на предоплату до результата без условий возврата в договоре. Общую картину помогает составить и статья «Как исправить кредитную историю».

Чего делать нельзя

• Игнорировать письма и повестки. Пропущенный срок на возражения по судебному приказу лишает вас простого способа отменить его.
• Платить «посредникам», которые обещают «списать» долг или «удалить» кредитную историю. Удалить достоверные записи из истории нельзя, а по закону их можно только оспорить, если они недостоверны.
• Переводить имущество на родственников, чтобы избежать взыскания. Такие сделки оспаривают в суде, а в ряде случаев это приводит к ответственности.
• Подписывать документы, смысл которых вы не понимаете, особенно признание долга и мировые соглашения с невыгодными условиями.

Просрочка — не приговор. Чем раньше вы вступите в диалог с банком и выберете законный путь, тем меньше вы заплатите и тем быстрее восстановите репутацию заёмщика.