Кредит после банкротства: когда и где дадут

Кредит после банкротства получить можно: закон не запрещает бывшему банкроту брать кредиты и займы, он лишь обязывает честно сообщать кредитору о банкротстве в течение пяти лет. Сложность в другом — банки видят этот факт в кредитной истории и в открытом реестре и оценивают такого заемщика как рискового. Ниже — что именно говорит закон, через сколько реально получить одобрение, какие кредиторы рассматривают бывших банкротов и как подготовиться к заявке.

Ограничения после банкротства по закону

Последствия признания гражданина банкротом перечислены в статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Для заемщика важны следующие пункты.

Ограничение	Срок	С какого момента
Нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства	5 лет	с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры
Нельзя самому подать на банкротство повторно	5 лет	то же
Нельзя занимать должности в органах управления юрлица	3 года	то же
Нельзя участвовать в управлении кредитной организацией	10 лет	то же
Нельзя участвовать в управлении страховой организацией, НПФ, МФК и ряда других финансовых организаций	5 лет	то же

Ключевой момент: закон не говорит «нельзя брать кредит», он говорит «нельзя брать кредит, не сообщив о банкротстве». Скрывать банкротство бессмысленно и опасно — сведения о нем есть в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в кредитной истории, а сокрытие может стать основанием для претензий кредитора.

Внесудебное банкротство через МФЦ

У упрощенной процедуры свои правила. Она длится шесть месяцев с момента включения сведений в реестр, и все это время гражданин не вправе брать кредиты и займы, выдавать поручительства и заключать другие обеспечительные сделки. Повторно подать заявление о внесудебном банкротстве можно не раньше чем через пять лет. После завершения процедуры сведения о ней остаются публичными, и банки воспринимают такого заемщика с той же осторожностью, что и после судебного банкротства.

Через сколько можно брать кредит после банкротства

Формально — сразу после завершения процедуры, указав факт банкротства в анкете. На практике срок зависит от того, какой кредит вам нужен и куда вы обращаетесь. Ориентируйтесь на общую логику, а не на точные сроки: у каждого банка своя кредитная политика, и публично ее не раскрывают.

• Первый год после завершения процедуры. Самый сложный период. Кредитная история состоит из закрытых проблемных договоров и записи о банкротстве, нового положительного опыта нет. Реальны в основном небольшие суммы, кредитные карты с маленьким лимитом в отдельных банках и залоговые кредиты.
• Через один-три года. Если за это время появилась новая аккуратная кредитная история (кредитка или небольшой кредит без просрочек), шансы на необеспеченный кредит растут.
• Через пять лет. Обязанность сообщать о банкротстве снимается. Однако кредитная история хранится семь лет с момента последнего изменения записей, поэтому сведения о проблемных договорах банк может видеть и дальше.

Срок — не единственный фактор. Для банка важно, сколько вы зарабатываете сейчас, насколько стабилен доход, какая у вас нагрузка и есть ли обеспечение. Свежий банкрот с белой зарплатой и залогом нередко выглядит для кредитора надежнее, чем человек, у которого банкротство было давно, но нет подтвержденного дохода.

Какие банки дают кредит после банкротства

Конкретных «банков для банкротов» не существует. Списки, которые гуляют по интернету, обычно устаревают за несколько месяцев: банки регулярно меняют скоринговые модели и аппетит к риску. Поэтому вместо названий полезнее понимать, какие кредиторы в принципе рассматривают таких заемщиков.

1. Банк, где вы получаете зарплату или держите вклады. Он видит ваши реальные поступления и остатки, поэтому может оценить вас не только по кредитной истории. Это самый логичный первый адрес.
2. Банки с массовым розничным кредитованием и собственным скорингом. Часть из них выдает кредитные карты с небольшим лимитом для «перезапуска» истории. Условия при этом обычно дороже среднего.
3. Залоговые кредиторы. При кредите под залог недвижимости или автомобиля банк меньше опирается на прошлое заемщика, потому что риск покрыт обеспечением.
4. МФО. Займы выдают проще всего, но это самые дорогие деньги. Брать их имеет смысл только если вы уверены, что вернете в срок: новая просрочка после банкротства перечеркнет все усилия по восстановлению истории.

Чего стоит избегать — «частных кредиторов» и посредников, которые обещают «гарантированное одобрение бывшим банкротам» за предоплату. Подробнее о таких схемах — в материале о мошенниках под видом кредитных брокеров.

Как банк узнает о банкротстве

Даже если не указывать банкротство в анкете (чего делать нельзя), банк его увидит:

• в кредитной истории — сведения о банкротстве передаются в БКИ;
• в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — он открыт, и банки проверяют его при скоринге;
• в базах судебных решений — дела о банкротстве рассматривают арбитражные суды, их карточки публичны.

Кредит под залог после банкротства

Для бывших банкротов залог — самый реальный путь к крупной сумме. Банк оценивает прежде всего стоимость и ликвидность обеспечения, а уже потом историю заемщика.

Вид кредита	Плюсы	Минусы и риски
Под залог квартиры, дома, коммерческой недвижимости	Крупные суммы, длинные сроки	Риск потерять жилье при просрочке, расходы на оценку и страхование
Под залог автомобиля	Быстрее оформление, сумма зависит от оценки машины	Лимит ниже, машина в залоге до погашения
Ипотека с крупным первоначальным взносом	Залогом становится покупаемое жилье	Банк строже смотрит на доход и стаж

Важно: имущество, которое вы получили после завершения банкротства, принадлежит вам без ограничений, и его можно закладывать. А вот если вы планируете заложить объект, который фигурировал в деле о банкротстве, проверьте, нет ли по нему споров или обременений.

Прежде чем идти за залоговым кредитом, посчитайте платеж в калькуляторе кредита под залог недвижимости и трезво оцените риски: при серьезной просрочке кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество, а повторные финансовые проблемы вскоре после банкротства особенно болезненны. Если нужна помощь с подбором банка, посмотрите брокеров, которые работают с заемщиками после банкротства — у многих из них есть опыт залоговых сделок как с недвижимостью, так и с автомобилями.

Какие кредиты дают после банкротства

Шансы сильно зависят от вида продукта. Ниже — ориентировочная картина, а не гарантия: решение всегда принимает конкретный банк.

Продукт	Насколько реально	Комментарий
Кредитная карта с небольшим лимитом	Реальнее всего	Лимит на старте небольшой, но это лучший способ начать новую историю
Товарный кредит в магазине (POS)	Возможно	Небольшие суммы, банк оценивает риск по упрощенной схеме
Потребительский кредит без залога	Сложно в первые годы	Нужны стабильный подтвержденный доход и новая положительная история
Кредит под залог недвижимости	Реально	Банк опирается на стоимость и ликвидность объекта
Автокредит или кредит под залог авто	Реально	Особенно при заметном первоначальном взносе
Ипотека	Возможна	Нужны крупный взнос, белый доход и время после завершения процедуры
Рефинансирование	Сложно	Банки неохотно рефинансируют долги заемщиков с банкротством в недавнем прошлом

Что указать в анкете

Если с завершения процедуры прошло меньше пяти лет, в анкете нужно прямо указать факт банкротства. Обычно в форме есть отдельный вопрос; если его нет, сообщите об этом сотруднику банка или напишите в поле для комментариев. Полезно приложить определение арбитражного суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств — так банк сразу видит, что процедура закончена и старые долги списаны. Честность здесь работает на вас: заемщик, который сам рассказал о банкротстве и подтвердил стабильный доход, выглядит надежнее того, кто попытался это скрыть.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Удалить запись о банкротстве нельзя — и любые предложения «почистить» кредитную историю за деньги являются обманом. Но можно постепенно накопить новые положительные записи, которые банки увидят поверх старых.

Шаг 1. Проверьте кредитную историю. Запросите отчеты во всех бюро, где она хранится. Убедитесь, что долги, с которых вы были освобождены, отмечены корректно, и что нет «зависших» договоров с текущей просрочкой. Ошибки можно оспорить в БКИ. Как это сделать, мы разбирали в статье «Как проверить кредитную историю».

Шаг 2. Подтвердите доход. Белая зарплата, выписка по счету, справка о доходах из личного кабинета налогоплательщика — все, что показывает стабильные поступления.

Шаг 3. Оформите небольшой кредитный продукт и обслуживайте его без просрочек. Например, кредитную карту с маленьким лимитом: пользуйтесь ею и гасите долг в льготный период. Через 6–12 месяцев аккуратных платежей история выглядит заметно лучше.

Шаг 4. Не подавайте заявки «веером». Десяток заявок за неделю — это десяток запросов и отказов в кредитной истории. Лучше 2–3 продуманные заявки в подходящие банки.

Шаг 5. Следите за долговой нагрузкой. Банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Посчитайте его заранее в калькуляторе ПДН.

Подробный план — в материале «Как исправить кредитную историю».

Отзывы: кому дали кредит после банкротства

Если почитать истории заемщиков на форумах и в отзывах, повторяются одни и те же сценарии успеха и неудачи. Мы не приводим отдельных отзывов — их невозможно проверить, — но общие закономерности полезны.

Чаще одобряют:

• клиентам банка, в котором человек получает зарплату и уже какое-то время держит счет;
• заемщикам с небольшой запрашиваемой суммой, которая явно укладывается в их доход;
• тем, кто приходит с залогом или с созаемщиком с хорошей историей;
• тем, кто после банкротства уже год-два аккуратно обслуживал кредитную карту.

Чаще отказывают:

• сразу после завершения процедуры, когда новой истории еще нет;
• при неподтвержденном или «сером» доходе;
• при большом количестве свежих заявок и отказов;
• если в анкете умолчали о банкротстве, а банк его обнаружил.

Отдельно о предложениях «помочь получить кредит бывшему банкроту с гарантией». Гарантировать одобрение не может никто, кроме самого банка. Добросовестный брокер честно скажет, реальна ли ваша задача сейчас, предложит план и не будет просить крупную предоплату. Перед договором проверьте посредника по открытым данным: регистрацию компании, судебные споры с клиентами, отзывы на нескольких площадках — и обязательно прочитайте, в какой момент наступает оплата.

Коротко: план действий

1. Дождитесь завершения процедуры и получите определение суда или сведения о завершении внесудебного банкротства.
2. Проверьте кредитную историю во всех БКИ, исправьте ошибки.
3. Подтвердите стабильный доход.
4. Начните с небольшого продукта и обслуживайте его без единой просрочки.
5. Для крупной суммы рассматривайте залог и считайте платеж заранее.
6. Всегда указывайте факт банкротства в анкете, если с завершения процедуры прошло меньше пяти лет.

Текст закона о банкротстве с актуальными изменениями можно прочитать на КонсультантПлюс.